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工程全險 Contractors’ All Risks Insurance (CAR) 是一種專為工程項目提供保障的保險產品。它旨在保障承建商在施工過程中因各種意外事故而導致的工程物料損毀和第三者責任，並提供全面的風險管理方案。

主要保障重點

工程物料損毀保障 (Section I – Material Damage)

此保障的核心功能是保障在施工期間的工程物料之損失及損毀。這包括建材、設備以及工地設施等。在施工過程中，這些物料可能因意外事故、火災、水浸、盜竊、爆炸等事件遭受損失，此部分的工程物料損毀保障能夠能為投保人提供相應的保障。

第三者責任保障 (Section II – Third Party Liability)

在工程進行期間，承建商可能因意外或疏忽，或因操作不當而導致第三者（例如行人或鄰近財物）造成身體受傷或財物損毀而導致的法律責任及索賠，而這部分的第三者責任保障便能為總承建商(Main-contractor)，次承建商(Sub-contractor)及委托工程者或業主(Principal/Employer)提供相應的保障。

自負額 (Excess)

在保單中，自負額指的是承建商需自付的金額。在索賠時，這些金額將從保險賠償中扣除，承建商需要評估適合的自負額來平衡保險成本與風險。

除外條款 (Exclusion)

雖然工程全險提供廣泛的保障，但某些情況可能不包括在內，如戰爭、傳染疾病、工程設計問題及自然損耗等。由於不同保險公司會採用的除外條款都未必一樣，因此，購買保險前需要仔細閱讀及比較不同保險公司的保單，了解其除外條款。

保證條款 (Warranty)

不論是工程全險，還是勞工保險的保單，保險公司都可能會附加「保證條款（Warranty）」。「保證條款」指的是這些條件或行為需要在保險合同中被遵守；一旦保險合同中所列明的保證條款未得到滿足，保險公司有權終止保險合同或拒絕作出理賠。

工程物料損毀保障提供全面的「全險」保障，適用於所有投保的工程及裝修物料。在施工期間，若因意外事件（例如火災、水災或盜竊等）導致受保工程物料遭受損失或損毀，這些損失將會受到保障。

保障範圍包括：

• 意外損壞：任何不可預見的事件導致的物料損壞。
• 自然災害：例如颱風、洪水和地震等自然事件造成的損害。
• 盜竊：涵蓋因盜竊所導致的物料損失。

視乎你的需要，一般保單可以附加以下額外保障，但需要另收保費

• 廢物清理費用 (Removal of Debris)：在意外發生後，支付清理現場廢物的費用。
• 專業人員費用 (Professional Fee)：在意外發生後，所需之專業人員費用。
• 施工設備和機械以及臨時建築 (Constructional Plant and Machinery and Temporary Building)

需留意此部份的保障均設有自負額 (Excess) 的。

在工程進行期間，因承建商的疏忽引致的第三者身體受傷或財物損失所需負上的法律責任保障。

保障內容：

• 第三者身體受傷：如果因施工活動導致第三方受傷，例如物件墜下擊中路過行人，保險公司將承保因該受傷所產生的法律賠償責任，包括醫療費用及其他相關費用等。

• 第三者財物損毀：當施工過程中對第三者的財產造成損壞（例如第三者的設施或財物等），保險將承保因該財物受損所產生的法律賠償責任。

• 法律費用：若因索賠而進入法律程序，保險也會涵蓋相關的法律費用。

• 保障範圍：此保障適用於所有與施工活動相關的意外，包括施工現場安全管理的疏忽、設備操作失誤等情況。

此外，一般保單都可以提供以下的免費額外保障，但必須以保險公司發出的最終報價為準：

• 震動保障 (Extension of cover for Vibration or Removal or Weakening of Support)：

保障工程期間產生的震動所導致的第三者財物損毀而須負上的法律責任。

• 業主財物損毀保障 (Extension of cover for Employer’s Property)：保障承建商於施工期間，意外損毀裝修單位內屬於業主或租戶現有的財物，因而需要承擔的賠償責任。

• 保障業主之員工 (Extension of cover for Employer’ s Employees as visitor)：伸延保障至業主之員工，間中在工地巡查時受傷而承建商須負上的法律責任。

• 交互責任保障 (Cross Liability Clause)：如保單有超過一名受保人，所有受保人將被視作獨立持有保單。

1. 預計工程類型

您需要預測明年將承接的工程類型，因為保單會對接收的工程類型設置限制，超出保單範圍的工程將不受保障。

2. 估算最高工程金額

請評估哪些工程將納入全年工程保單。如果某項工程的金額超出您之前設定的範圍，則需要考慮額外購買保險。在全年工程保單中，保險公司會設置每單工程的最高金額上限。

3. 估算最長工程期及保養期

在訂立保單時，您應該考慮最長的工程期及保養期。一旦工程超過預定的工期，您可能需要另購單次工程保險。

4. 估算來年營業額（即一年總工程金額）

準確估算營業額非常重要，因為這直接影響保費。保單會根據營業額設置最低消費，若營業額最終並沒有達到訂立保單時金額，已繳交後的保費將不予退還。（注意：最低保費會根據保單訂立時的條款而定）

5. 預計你進行工程時需使用的工具

在訂立保單前，您應確認將使用的工程工具。保險公司或會規定某些工具（如棚架、吊船或工作台等）不受保障，因此必須提前告知你常用的工程工具，避免因除外條款而失去保障。

6. 注意第三者責任最高賠償額

若您購買的第三者責任賠償額，不足以滿足與業主的合約要求，則需考慮購買另一份額外保單。在購買時，應根據過往工程的規模及業主的要求來訂立最高賠償額。

7. 必須留意保單的規限條款及不保事項

全年保單通常包含多項規限條款及不保事項，因此需仔細審閱這些條款對您所投保工程的影響，以避免購買無效保單。根據你的實際需求制定合適的保單，能有效節省保費。

小總結

儘管看似有眾多限制，但若能在購買前妥善設計全年工程保險，您將無需再為每個工程單獨投保，從而節省大量時間和精力。此外，每單工程保費固定，不受市場波動影響，更有助於降低保險成本，使您在投標時更具競爭力。

承建商購買全年工程保險時應評估經常面對的工程風險，以確認購買全年工程保險的類型 ，包括：

1. 項目性質和複雜性

保險類型：建築工程一切險 / 工程全險（Contractors’ All Risks）

保障範圍：涵蓋施工期間可能發生的物料損失，包括工程物料和設備等。

投保建議：以總工程金額來投保。

2. 周邊建築物影響

保險類型：第三者責任保障 (Section II – Third Party Liability

保障範圍：因施工期間疏忽導致周邊財產的損害的賠償法律責任。

法律責任：確保承建商在法律上對第三方造成的損失負有賠償責任的保障。

投保建議：應根據周邊建築物或鄰近的單位的價值和施工風險進行投保。

3. 人流和地區影響

保險類型：第三者責任保障 (Section II – Third Party Liability)

保障範圍：因施工期間疏忽導致公眾和周邊環境的損害，包括人員傷亡或財產損失。

投保建議：考慮施工期間可能的人流，合理設定保險的最高賠償金額。

4. 施工人員安全責任

保險類型：勞工保險保障 (Employees’ Compensation)

保障範圍：保障所有受僱員工於工作期間因工受傷的賠償責任。

法律責任：符合《僱員補償條例》要求，確保員工的權益。

投保建議：根據工程合約內容投購適當的勞工保險。

5. 責任劃分

保險類型：在購買保險時，需明確清楚各個持分者分別的責任，才能購買合適的保險

保障範圍：確保在總承建商和分判商的合同中明確列出賠償責任，確保保障所有承建商在第三者責任和勞工法例上的應負的責任。

合約條款：在合約中詳細列明雙方各自的責任，避免因責任不清導致的法律糾紛。

投保建議：針對合約的具體規定，適當考慮投保以覆蓋合約的義務和責任。

總結

這些保險類型能為承建商在不同風險場景中提供全面保障，並協助管理潛在的法律和財務責任。建議與我們的專業顧問查詢，讓我們根據具體工程項目情況制定合適的全年工程保險方案。

1. 保險公司的信譽

• 公司信譽 ：查看保險公司的歷史、信譽和客戶評價，選擇有良好口碑的公司。
• 專業經驗 ：評估保險公司在工程保險方面的專業知識和經驗，特別是處理類似項目的能力。

2. 評估保險產品

• 保障範圍 ：確認保險產品的保障範圍是否滿足你的需求，包括建築工程一切險/工程全險(CAR)、第三者責任險(TPL)等。
• 專業定制 ：查看公司是否能根據具體項目特點提供特定的保單。

3. 理賠服務

• 理賠效率 ：了解過往理賠的案例和效率，選擇能快速處理理賠的保險公司。
• 客服支援 ：評估保險公司的客戶服務質量，確保在需要時能獲得及時的支持。

4. 比較報價

• 費用透明度 ：收集多家保險公司的報價，注意比較其保費的透明度。
• 保費與保障的平衡 ：確保所支付的保費與所獲得的保障相符，切忌因過於追求低價，而忽略保障質量及保障範圍。

5. 諮詢專家

• 專業顧問 ：考慮聘請或聯絡專業保險顧問，他們可以就著市場上的各種保險產品提供專業建議，幫助你選擇合適的保險公司及產品。

• 市場分析：利用十多年經驗提供保險公司信譽及產品的比較分析。
• 需求評估：深入了解客戶需求，制定度身定制的保險方案。
• 專業諮詢：清晰解釋保險條款，提供專業選擇建議。
• 協調溝通：作為中介，協助客戶與保險公司進行有效的溝通與談判。
• 持續服務：提供後續支援和風險管理建議，確保客戶獲得最佳保障。

1. 確認計劃的適用性

在購買全年工程保險之前，務必確認該計劃符合您的具體工程需求。一旦確認，期間內將無法增大投保額或更改工程額等條件。因此，任何後續的金額變更必須在最初建議的範圍內進行規劃。

2. 另購保險的必要性

若某個具體工程因工程規模或特定風險等原因無法納入全年保險計劃，則需另行購買針對該工程的保險。請注意，無法通過增加全年保險計劃的投保額來涵蓋這些工程，這樣的行為不被接受。

3. 補回差價

如果在工程接近尾聲時，最終的全年工程金額超過您原本所購買的金額，則需進行差價補繳。這是確保保險金額與實際工程額一致的必要步驟，旨在避免未來可能的賠償責任。

4. 最低消費原則

若最終的全年工程額低於您原來購買的保險金額，因為保單存在最低消費原則，所支付的保險費用將不予退還。

結論：

在選擇全年工程保險計劃時，請仔細研讀條款，確保其符合您的需求，並遵循上述原則，以確保在整個工程過程中獲得所需的保護。我們擁有多年全年工程保險的經驗，歡迎隨時向我們查詢。

就以上例子，雖然工程類型相同，但由於工程金額和工程期均超出了您所購買的全年計劃的保險範圍，因此您仍需為新的工程獨立購買單次的工程保險。

就以上例子，儘管您已購買全年計劃，但管理處要求的保額為HK$2000萬，且需附加物料損毀保險。因此您只能額外購買新的工程保險。但如根據管理處要求，需附加投保人名稱，全年計劃則可以隨時附加，以滿足管理處對保險的要求。

就以上例子，假設保險費率為1.0%，您已繳交的保費為HK$2.2萬元。

最終實際保費計算如下：HK$300萬 × 1.0% × 10.9%（保險徵費）= HK$3.3萬元。

因此，您需要繳交的差價為HK$1.1萬元。

如果保險到期但不繼續續保，這有以下兩種情況：

A) 到期前14日*進行結算

已承保工程的保險將繼續生效，直至該工程的保險完結。

（*準確到期日結算的日期請依照你與保險公司簽訂的合約為準。）

B) 到期前不進行結算

已承保工程的保險將在全年保險計劃終止時立即終止保障，保險公司保留追收差額保費的權利。

1. 保障範圍

• 涵蓋風險：確認保單中保障了哪些風險，例如火災、盜竊、自然災害及第三者責任等。
• 除外責任條款：了解哪些情況是保單的除外責任，避免日後出現爭議。

2.自負額

• 自負額：查看自負額的設定，了解在索賠時受保人需承擔的部分。

3. 最長保險期及最高工程金額

• 最長保險期：確定全年保單中的每單工程最長保險期是否符合大部份的工程需求，並需考慮潛在的工程延誤。
• 最高工程金額：確定全年保單中的每單最高工程金額是否符合大部份的工程需求。

4. 索賠程序

• 索賠要求：了解索賠的流程和所需文件，確保能夠順利獲得賠償。
• 理賠時間：查詢保險公司處理索賠的時間，以便預期賠償的速度。

5. 附加條款和選項

• 附加保障：檢查有否額外的保障選項可供選擇。
• 附加條款：檢查會否因保險公司附加了額外條款而產生不承保的情況。

6. 保費

• 費用比較：比較不同保險公司的保費，並確認是否與保障範圍和條款相符。

7. 保險公司的信譽

• 可靠性：考慮保險公司的信譽及其客戶評價，以確保其對於索賠的可靠程度。

以下是一些常見條款的解釋，供大家參考和理解。這些解釋並不代表保險公司的最終解讀，實際條款以保險公司所提供的內容為準。我們提供的解讀僅供參考，不應作為法律或保險建議使用。

1. Burning & Welding Clause
2. Cross Liability Clause
3. Indemnity to Principal Clause
4. Non-Contribution Clause
5. Product and Completed Operation Exclusion
6. Sanctions Clause

這是一項針對進行燒焊和焊接工程時的安全預防措施條款，主要包括以下幾個要點：

責任條件：

這些預防措施是保險責任生效的前提條件，意即如果不遵守這些條件，保險公司將不會承擔相關賠償責任。

安全預防措施：

• 清理區域：在工程開始前，必須確保工程區域沒有可易燃物。
• 檢查隔壁：在進行任何牆面或隔板的工程前，需檢查並確保沒有可燃物料存在。
• 現場人員：工程開始時，必須有一名負責人及兩名或以上的員工在場，唯一例外是對於管道或油漆工程，僅需一人。
• 檢查後期：每次工程結束後，必須徹底檢查周圍環境。
• 消防設備：應備有便攜式滅火設備，確保隨時可用。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

這段條款的主要意思如下：

獨立保險單位：

保單中的每一方（受保人）將被視為獨立且不同的單位。這意味著每一方的權利和責任都是分開的，就像每個人都有自己的保險單一樣。

放棄追索權：

保險公司同意放棄對任何受保人的追索權，即在發生相關事故並索賠的情況下，保險公司不會對受保人提出索賠或法律行動。

賠償限額：

不論是因一個事件還是多個事件所造成的索賠，保險公司所支付的最大賠償金額不得超過保險單中所規定的責任限額。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

這段條款的主要意思如下：

1. 保障範圍：

如果承建商的客戶（稱為“Principal / Employer 委託人”）因承建商或其員工在進行工程時的疏忽而提出索償（如意外死亡、人身傷害或財物損失），保險公司將負責賠償委託人，並承擔相關費用。

2. 賠償限制：

保險公司不會對由工程委託人及工程委託人的員工之疏忽造成的索賠進行賠償。

3. 前提條件：

• 無可燃材料：在工程過程中，必須確保無可燃材料存在，以避免火災風險。
• 施工要求：工程開始時必須有負責人在場，並在整個工程過程中至少有兩名員工在場（特殊情況如管道和油漆工程可由一人處理）。
• 後期檢查：每次工程結束後，必須對工程區域進行徹底檢查。
• 消防設備：需準備好便攜式滅火設備以便隨時使用。

4. 對工程委託人的要求：

• 工程委託人不可從其他保單中獲得賠償。
• 工程委託人必須遵守本保單的條款和條件。
• 總賠償金額（不包括費用和開支）不得超過保單中列明的賠償上限。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

這意味著在發生損失時：

明確責任：如果在被保險人提出索賠時，存在多份保險單，且其中某一份保險單更明確地針對特定的風險或責任，該保單將被優先考慮。

不承擔賠償：在這種情況下，保險公司將不負責賠償或共同承擔任何與該索賠相關的費用和支出。

所以，不分攤條款的關鍵在於如有一份更明確地針對特定的風險或責任保險單生效的情況下，保險公司不會共同承擔任何賠償責行。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

• 任何圖則上的錯誤、缺陷、錯失、遺漏或不合格、物料或手工缺陷；

• 任何因未能使用之損失、償付損失、罰款、履約保證或相應引致的損失；

• 自然損耗磨損及折舊、生銹、發黴或物件逐漸變質；

• 任何因專業責任 (Professional Liability Exclusion)；

• 數位科技風險 (Electronic Data Exclusion)；

• 罷工、騷亂、暴動 (War & Civil War Exclusion Clause)；

• 完工操作責任 (Products and Completed Operations Exclusion)；

• 污染或相應引致的損失 (Absolute Pollution Exclusion)；

• 受承建商或受保人照顧、保管或控制的財物之責任；

• 戰爭風險，恐怖主義 (Terrorism Exclusion) ；

• 制裁國家 (Sanction Clause) ；

• 石棉 (Total Asbestos Exclusion) ；

我們只列出比較重點的除外責任，其他除外責任請參考保單條款。

這段的主要意思如下：

1. 賠償責任排除：

保險公司不會對因受保人、其員工或代理人在製造、銷售、供應、維修、服務、測試或加工的商品所引起的身體傷害、疾病、損失或損壞負責。

2. 交付後的責任：

一旦該商品交付給客戶、客戶的用戶，並且不再在受保人或其員工的看管下，保險公司將不承擔任何責任。

3. 解釋意義：

此條款旨在免除保險公司對於與產品質量，或完成工程後的後續問題所引起的索賠責任，特別是當商品已經離開保險人的控制之後。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

當根據保單的保障進行索償支付時，如果該索償導致保險公司違反任何聯合國決議、歐盟、美國或其他國家的貿易或經濟制裁，則保險公司將不承擔相關責任。

在這種情況下，保險公司不會被視為承擔保單的責任，且無需對該索償進行賠償或提供任何保障。

這一條款的目的是確保保險公司不參與任何可能違反國際制裁的行為。因此，投保人應特別注意相關法律規定，以免影響保單的有效性和索償權利。

勞工保險的保障範圍包括香港的《僱員補償條例》所訂定及民事法所裁定的僱主給予僱員因工傷亡之賠償，單一事故之最高賠償額為港幣 $200,000,000。

保障僱員因工傷意外而引致的

• 按期付款的賠償
• 喪失工作能力的賠償
• 醫療費用的賠償
• 普通法及律師費用的賠償
• 死亡賠償等

根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條

• 強制僱主為僱員購買勞工保險
• 沒有為員工購買勞保屬違法行為，最高可被判罰款港幣10萬元及監禁2年

以工程合約性質購買的勞工保險，保險公司都會依據法例要求提供一份以每宗事故計算投保金額不少於 2 億元的保險保障，以承擔承建商及其分判商在法律（包括普通法）下的補償責任。

此保障的受僱人員是包括了所有參與工程的受僱人員，沒有人數、薪金或職位上的限制，因為保險公司計算這類勞工保險保費的方法，是以總工程額（Total Contract Sum）去計算保費的。

保險公司也會因應工程的性質，來列出有可能不受保的項目，例如：

1. Exclude any work on external walls of buildings or outside buildings
2. Sole proprietor or self-employed exclusion
3. Exclude Nominated Sub-contractor &/or Specialist Contractor
4. Excluded any erection, installation or dismantling works of scaffolding, gondola or swing boat
5. Excluded construction site working
6. Excluded working in confined space

中文意思為：

1. 對建築物外牆或建築物外部工程的除外責任
2. 獨資經營者或自僱人士的除外責任
3. 指定分判商和/或專業承建商的除外責任
4. 搭拆棚工程、吊船等工程的除外責任
5. 在建築中地盤工作的工程的除外責任
6. 密閉空間中工程的除外責任

因此承建商購買保險時必須檢查清楚那些是除外責任。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

如果工程大都由次承建商 (Sub-Contractor) 進行，而他們都有各自為其工程投購勞工保險。總承建商還需要購買嗎？

在判斷應該是誰負責購買時，我們應先看看在法例上對總承判商責任的要求：

總承判商的責任：《僱員補償條例》第24條規定，次承判商的僱員因工受傷，總承判商負有法律責任向該僱員支付本條例下的補償，而總承判商可向次承判商討回支付的款項。

受傷僱員可以書面要求僱主（即次承判商）提供總承判商的名稱及地址，以便向總承判商提出索償要求。次承判商如無合理辯解而未有在僱員發出書面要求後7天內向僱員提供有關資料，可被檢控，一經定罪，最高可被判罰款五萬元。

因此，根據《僱員補償條例》第24條的規定:

1. 即使次承判商已經購買了勞工保險，總承判商仍然有機會需要負責向受傷僱員支付補償金。
2. 如果總承判商沒有購買勞工保險，一旦次承判商的僱員受傷，總承判商就必須自行承擔支付補償金的責任。這可能會給總承判商造成較大的經濟損失和法律責任。

所以即使次承判商有購買勞工保險，總承判商仍然應該根據法例要求，自己購買保險，以避免在次承判商的僱員受傷時需要自行支付大額補償金的風險。如果總承判商沒有購買保險，一旦出現工傷事故，將會產生嚴重的經濟負擔和法律後果。

1. 法律責任的概念：

根據《僱員補償條例》第24條，次承判商的僱員因工受傷時，總承判商負有法律責任支付賠償，但總承判商有權向次承判商追討該賠償金。這意味著，雖然總承判商為其僱員購買了勞工保險，但在某些情況下，次承判商仍可能面臨賠償責任。

2. 保險的必要性：

由於總承判商可以向次承判商追討支付的款項，這意味著次承判商可能需要自保，以應對潛在的賠償要求。因此，次承判商仍應考慮購買自己的勞工保險，以保障自身在法律上的責任，並減少潛在的金額損失。

3. 風險管理：

如不購買自己的保險，次承判商可能會面臨高額的賠償壓力。此外，若發生事故，保險公司可以幫助次承判商處理索賠與法律事宜。

總結：

因此，儘管總承判商已購買勞工保險，次承判商仍然應考慮購買自己的勞工保險，以防範潛在的法律責任和賠償要求。

自僱人士：自僱人士不受《僱員補償條例》的保障，因為他們並非僱員。

工程委託人在地盤工作的僱員：工程委託人直接僱用的工人，如在工地上工作的臨時工，都不會在保險範圍內。

不被視為僱員的人員：對於不在保險定義下的任何人員的責任，並且該人員未被明確命名或職業類別未在保單中列出的責任不受保障。

特殊疾病：由於肺塵埃病、間皮瘤或噪音性聽力損失引起的責任不在保障範圍內。

遲付罰款和懲罰性賠償：由於條例或獨立於條例而引起的任何遲付附加費、罰款或懲罰性、加重或例外的損害賠償。

與戰爭相關的傷害：由戰爭、入侵、外國敵人的行為、內戰、叛亂、革命或軍事政權等引起的事故或疾病。

核相關責任：由於核武器、電離輻射或放射性污染造成的任何傷害。

未及時通知的責任：若投保人在法院或法庭程序中未能及時通知保險公司，導致保險公司無法成為該程序的一方。

與石棉有關的責任：由於石棉、石棉產品及／或含有石棉的產品的存在、開採、處理、製造、銷售、分銷、儲存或使用而引起的任何責任。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

W338 Indemnity to Principal Clause

保障內容：W338條款為已記名的委託人提供法律責任保障，針對承建商的僱員因工傷或意外事故而對委託人產生的法律責任提供賠償，但不包括由普通法引起的責任賠償。

詳細解釋：法律責任的範圍：當承建商的僱員在工作過程中發生意外，導致受傷或死亡時，委託人可能會因此被追究法律責任。此條款保護委託人不必承擔因這些事件所產生的賠償金額。

適用情境：此保障主要適用於因僱員的工傷事故所引起的索賠，即使委託人不是事故的直接責任方，仍可受到保障。

不包括的責任：W338條款例明了普通法下的除外責任，因此這項保障僅針對因工受傷而引起的《僱員補償條例》下的法律責任。

重要性：這項保障對於委託人來說至關重要，因為它降低了因僱用承建商而可能面臨的風險，特別是在中大型工程項目中，能有效避免因意外帶來的高額賠償。

法律支援：在發生索賠時，擁有W338條款可以幫助委託人獲得保險公司提供的法律支援，確保他們在法律訴訟過程中獲得保護。

W348 Witness Clause

保障內容：W348旨在保障所有已在承保表上列出的投保人在法律上對承建商僱員的責任，包括普通法責任。

法律責任的範圍：W348條款保障受保人免於承擔因承建商的僱員在工作期間受傷時所引起的法律責任。這意味著如果僱員在施工過程中發生意外，導致其受到傷害，保險公司將會承擔賠償責任。

適用情境：該保障涵蓋因僱員的受傷或死亡而引起的索賠，即使承保表上列出的受保人不是事故的直接責任方，仍可受到保障。

包括普通法責任：W348條款的特點之一，是它包括普通法下的責任。這意味著如果承保表上列出的受保人因普通法的要求而被追究責任，則該條款會涵蓋這些情況。這使得保障範圍更廣，相對於W338條款來說，為受保人提供了更全面的保障。

重要性：這項保障對於工程委託人和承保表上列出的受保人來說至關重要，因為它降低了因僱用承建商而可能面臨的風險，特別是在中大型工程項目中，能有效避免因意外而引致的高額賠償。

法律支援：若發生因僱員受傷或死亡而引發的索賠，W348條款將獲得保險公司提供的法律支援，幫助投保人應對可能的訴訟，確保他們在法律訴訟過程中獲得保障和協助。

W204 Subcontractors Clause

保障內容：W204 保障分判商的僱員。

適用範圍：此保障主要針對分判商的僱員在承判工程中涉及的任何工傷事故或死亡，對分判商提供勞工保險保障。

法律責任的範圍：W204條款涵蓋所有與分判商的僱員在《僱員補償條例》下的法律責任，包括因工受傷或死亡的法律責任，為分判商提供必要的勞工保險保障。

適用情境：此保障適用於任何在承判過程中的僱員發生的事外事故，例如在施工現場或工作過程中，由於操作失誤、設備故障或其他意外情況導致的工傷或死亡等。

保障的類型：這項條款提供的保障是依據《僱員補償條例》下的賠償，包括:-

• 按期付款的賠償
• 喪失工作能力的賠償
• 醫療費用的賠償
• 普通法及律師費用的賠償
• 死亡賠償等

重要性：此保障對於總承建商而言至關重要，因為它減少了因僱用分判商而可能面臨的法律風險。當分判商的員工發生意外時，總承建商能夠透過此條款，保障分判商及總承建商應有的法律責任。

法律支援：若發生因分判商僱員工傷或事故引發的索賠，W204條款將獲得保險公司提供的法律支援，幫助分判商及總承建商應對相關的法律支援，確保其獲得必要的保障。

在工程業務中，選擇合適的保險類型是關乎重大的。全年工程保險和單次工程保險各有其優缺點，理解這些特點有助於企業在保險選擇上作出明智的決策。

全年工程保險

優點：

1. 方便快捷：每單工程不需額外報價，無需再花時間處理報價事宜，提升效率。
2. 固定保費：每單工程保費固定，不受市場變化影響，保險成本可預測。
3. 簡化管理：小型工程不設最低消費，且自負額統一，便於統一管理。
4. 前期一次性支付保費：一次性繳清保費，避免了頻繁的資金流動，方便管理。
5. 一年保障：保單一經發出，便可適用於整個年度，降低了每次保險的等待時間。

壞處：

1. 一次性最低消費：需一次繳納保單的最低消費，對於小型企業來說可能是一筆負擔。
2. 限制與排除：保單設有各種限制，超出保單限制的項目需要另外購買，增加複雜性。
3. 工程額不足影響：若年度工程額不足，則保險成本可能上升，影響未來的財務計畫。
4. 預繳保費：需要提前繳納未來工程的保費，可能造成現金流壓力。
5. 固定保費問題：保費無法隨市場變化而調整，不具靈活性。

單次工程保險

優點：

1. 專屬保障：只需為特定工程繳付保費，便於控制成本。
2. 量身定制：保單內容專為該工程設計，保障範圍更加針對性。
3. 靈活性：保險成本根據各工程的規模和性質而異，適合各類工程。
4. 無需預付款：不需事先繳納將來工程的保費，減輕了資金壓力。
5. 可能降低保費：在某些市場條件下，保費可能隨工程類型而調整，獲得較低保費的可能性。

壞處：

1. 報價繁瑣：每單工程都需獨立報價，需花費大量時間和精力。
2. 不穩定保費：保費不能固定，難以預測投標時的保險成本，增加風險。
3. 最低消費限制：每單小型工程仍需設最低消費，這對部分小型工程來說可能不利。
4. 變動自負額：每單工程的自負額可能有所不同，管理上較為複雜。
5. 需獨立管理：每次申請保險需等待發保單，增加了行政負擔及時間。

選擇合適的保險類型對公司十分重要，這不僅影響項目能否順利進行，還關係到財務管理和風險控制。單次工程保險和全年工程保險各自的優缺點反映了不同的業務需求和市場環境。

單次工程保險

單次工程保險最適合針對特定工程項目的企業。其最大優勢在於靈活性，保險條款可根據每個工程定制，提供更專業的保障。這尤其適合中小型或特殊工程，因為保費通常根據實際需求計算，有助於有效控制成本。然而，此模式的缺點在於需要為每個工程單獨報價，這不僅耗時，還可能增加投標過程的不確定性。此外，報價結果受市場變化影響，可能影響預算和計劃的準確性。

全年工程保險

全年工程保險則為長期營運提供穩定的解決方案。它能簡化保險管理，因為所有工程都在一個保單下運行，公司無需為每個項目進行繁瑣的報價流程。這安排令企業能快速啟動新工程，並可以在投標時制定更具進取的策略，因為保險成本是固定的。然而，這種保險模式也有其缺點，例如一筆過支付的最低消費可能對小型企業造成財務壓力。此外，保單通常會對工程類型和金額設置限制，超出這些限制的項目需要額外購買單次工程保險，這可能導致未來的額外開支和規劃困難。

選擇建議

在實際選擇時，公司應根據自身的業務模式、工程項目特性及預算情況進行全面考量。如果公司經常涉及不同類型的小型工程，且對成本控制有較高要求，單次工程保險可能更為合適；而對於需要穩定長期保障、並希望簡化管理流程的公司，尤其是工程類型較為統一的情況下，全年工程保險無疑是更佳的選擇。

最終，選擇哪種保險形類型，應根據公司的具體需求和未來發展計劃。建議公司在作出決策前，與保險專業人士協商，以確保選擇的保險解決方案能最大限度地降低風險、控制成本，並保障工程順利進行。