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前言

勞工保險是保障員工在工作中遭受事故或傷害時的重要措施。然而，許多僱主對勞工保險的保費感到困惑，認為其價格明顯高於一般商業保險。本文將深入探討造成勞工保險保費較高的原因，並透過分析相關因素，幫助您更好地了解這一現象。

賠償數額較大

根據《僱員補償條例》，勞工保險所涵蓋的賠償範圍十分廣泛，包括：

• 按期付款賠償：保障受傷員工期間的收入損失。
• 喪失工作能力賠償：若員工因工傷而長期無法工作，保險公司需支付相應的賠償。
• 醫療費用賠償：涵蓋因工傷所需的醫療開支。
• 死亡賠償：若不幸發生工傷導致死亡，保險公司需支付高額的死亡賠償金。
• 普通法的賠償：涵蓋因為僱主的過失（例如未能提供安全工作環境、設備等），導致僱員遭遇意外傷害或死亡，則僱員可以依據普通法向違法的一方提出訴訟的賠償。

由於這些賠償數額相對較大，因此保險公司在計算保費時，必須充分考慮潛在的賠償風險。

行政費用高

保險公司對承保勞工保險的行政費相對較高，尤其是在賠償方面的行政費用，包括：

需要由專業團隊處理賠償案件

• 處理勞工意外傷害賠償案件需要較為專業的團隊：保險公司內部的專業人士，如理賠人員、法律顧問等
• 如需要外部協助，則可能需要公證人、律師、調解專家等

這些專業人士的服務費用都是行政成本的一部分。

相比一般的商業保險，勞工保險案件通常更為複雜，需要更專業的團隊介入。

因此，專業團隊的介入增加了整體的行政費用，也增加了很大的保險成本，變相保費比一般的保險要高很多。

索償過程時間長

索償過程時間過長也使得保險費用加大：

• 雖然大多數勞工保險索償案件能在 3 – 6 個月內完成處理
• 但是，某些複雜的案件可能會延長至 1 年、 3 年甚至 5 年才能完成
• 這些需要長時間處理的複雜案件，會產生以下問題：

1. 管理費用增加

• 保險公司需要投入大量人力物力和時間去研究、調查和處理這些複雜案件
• 這會增加保險公司的內部管理成本

2. 法律成本增加

• 對於一些複雜的案件，保險公司可能需要聘請律師、公證人等專業人士提供法律服務
• 這些專業服務的費用都會增加保險公司的總體成本

總的來說，這些需要長時間處理的複雜案件，大幅增加保險公司的管理費用和法律成本，從而進一步加重保險公司的整體負擔。

行業員工薪酬較高

某些行業員工薪酬較高會影響勞工保險的保費和賠償金額：

1. 薪酬與賠償金額掛鈎

• 在勞工保險中，賠償金額與員工的薪資水平掛鈎
• 也就是說，薪資越高的員工，一旦發生工傷，其對應的賠償金額也會更高

2. 高薪行業賠償金額較大

• 像建築業、含技術勞動等員工的工資普遍較高
• 因此，這些行業發生工傷時，賠償金額也相對較大

3. 保險公司成本增加

• 由於高薪行業的賠償金額較大，而職位風險也較高，變相保險公司需要支付更多的賠償費用
• 這增加了保險公司的整體成本負擔

因此，行業員工薪酬水平的高低和本身的職業風險，直接影響了工傷賠償金額的多寡，進而增加或降低了保險公司的成本負擔，最終反映在保費水平的調整上。這是影響勞工保險成本的另一個重要因素。

工傷騙案頻繁發生

在某些行業中，有一些僱員會虛報或誇大工傷的情況，以圖獲得更高的賠償，這種虛假的工傷索賠行為，被稱為「工傷詐騙」。

這種情況對整體勞工保險市場保費的影響：

1. 增加調查成本

• 為了確保索賠的合理性，保險公司需要投入大量人力和資源進行調查核實
• 這些調查成本都會增加保險公司的整體運營成本

2. 延長處理時間

• 對於可疑的工傷索賠案件，保險公司需要花費更多時間進行調查
• 這會拖延整個索賠過程，影響保險公司的工作效率

3. 提高保費

• 為了彌補虛假工傷索賠造成的額外成本，保險公司通常會相應提高保費
• 這增加一定的保險成本負擔

曾經發生過的真實案例：

一名司機利用偽造的中醫診斷證明和醫療單據，向多家僱主申請病假及工傷賠償。在獲得病假期間，他卻在另一家公司工作。最終，這名司機藉此詐騙獲得了高達 9.6 萬元的賠償。這種行為構成了工傷詐騙罪。法庭最終判處他入獄 9 個月，以此對此類欺詐行為作出嚴厲懲罰。

因此，工傷騙案頻繁發生，不僅增加了保險公司的調查和管理成本，還可能導致整體保費水平的上升，成為影響勞工保險成本的一個重要因素。

普通法索償的範圍廣泛

勞工保險不僅僅包括基本的醫療費用及收入損失，還涵蓋普通法下的索償項目，包括：

1. 痛苦和精神創傷 (Pain, Suffering and Loss of Amenity – PSLA)：

• 這包括因工傷造成的身體痛苦、創傷和生活樂趣的喪失，如活動受限、娛樂能力下降等。這些非經濟性損失可獲得相當大的賠償。

2. 未來收入損失：

• 如果工傷導致勞工永久或長期喪失部分或全部工作能力，他們可以索償未來可能失去的收入。這項賠償可能數額巨大，尤其是對高收入者。

3. 特殊費用：

• 包括額外的醫療費用、交通費、家務助理費、改裝住所費等，都可以索償。這些實際開支可能持續多年。

這些普通法賠償項目往往比基本勞工保險更高，大大增加了保險公司的風險。保險公司需要預留更多準備金來應對這些巨額賠償，從而推高整體保費水平。這也造成了勞工保險成本的上升。

訴訟費用高昂

勞工保險案例中，律師費用是一項不可忽視的開支。

1. 律師收費：
在香港，律師的收費水平一般在每小時2,000港元到5,000港元之間。對於複雜的工傷索賠案件，律師費用可能高達數十萬甚至上百萬港元。這是因為這類案件通常需要大量的時間和精力投入，涉及大量的文件準備、證人調查、庭審等工作。

2. 其他訴訟費用：
除了律師費，勞工保險訴訟還需支付其他各種費用，如：

• 專家證人費用
• 醫療報告費用
• 法院雜費
• 交通和差旅費
• 口譯和文件翻譯費等

這些費用加在一起，可能高達數十萬甚至上百萬港元。

3. 敗訴賠償：
如果保險公司在訴訟中敗訴，除了支付自己的訴訟費用外，還必須承擔對方的全部律師費用和其他訴訟費用。這些潛在的賠償責任進一步增加了保險公司的風險。

總的來說，勞工保險訴訟的高昂費用，包括律師費和其他訴訟開支，都是保險公司需要考慮的重要因素，這些成本最終可能反映在保費上，進而影響整個勞工保險制度的運行。

中介索償公司的影響

中介索償公司如何影響勞工保險的賠償過程和費用？

1. 中介公司的興起：
隨著工傷索償案件日益複雜，越來越多的受傷工人尋求中介索償公司的協助。這些中介公司擁有豐富的法律和醫療專業知識，協助工人提出索償。

2. 索償策略的影響：
中介公司可能會建議採取更積極的索償策略，以最大化工人的賠償金額。這可能包括主張更高的 PSLA （痛苦和生活樂趣損失）賠償、未來收入損失等。

3. 增加賠償難度：
保險公司面對中介公司提出的更高額索償訴求，需要投入更多資源來評估、辯護，增加了賠償的難度。這可能導致索償過程更加漫長和複雜。

4. 費用支出增加：
保險公司為應對中介公司的策略，必須聘請律師和專家，投入更多的訴訟費用。即使最終勝訴，這些費用仍然會增加保險公司的整體支出。

5. 保費上調壓力：
保險公司為了彌補這些額外支出，可能會被迫提高保費。這最終會增加整個勞工保險制度的成本，影響到公司和工人。

總之，中介索償公司的崛起，使得勞工保險索償過程更加複雜和成本更高。保險公司需要投入更多資源來應對，這種成本上升的壓力會最終反映在保費的定價上。這是一個需要各方共同關注和解決的問題。

申報不足的影響

某些行業存在著申報不足的情況，例如公司在申報員工人數或工資時未能如實反映，進而導致保費繳納不足。

1. 員工人數申報不足：
有些公司可能會故意低報員工人數，以逃避繳納較高的保費。這種做法使得保險公司無法準確計算應收的保費。當出現工傷索賠時，保險公司可能發現實際的承保員工人數遠高於申報人數，這會導致賠付金額遠遠超出合理的保費收入，造成虧損。

2. 工資申報不足：
類似地，公司可能會低報員工的實際工資水平，以減少應繳付的保費。這同樣會導致保險公司收取的保費，不足以合理承擔未來的賠償責任。一旦出現大額工傷索賠，保險公司需要賠付的大筆的金額。在沒有收取合理保費的情況下，這樣會大幅增加保險公司的成本及財務負擔。

3. 保險公司的應對：

為了控制虧損風險，保險公司需要採取以下措施：

• 加強審核工作，加大對虛報情況的檢查力度
• 例如需要核對12個月的強積金記錄、核對財務報表等，這都增加了保險公司人手和行政負擔

以上問題都使得保險公司在面對未來可能的賠償責任時，必須在沒有收取合理保費的情況下加收保費，以控制虧損風險。

綜上所述，勞工保險的高保費並非偶然，而是由多種因素共同影響的結果。從賠償數額和高昂的行政費用，到工傷騙案的頻繁發生和訴訟成本的增加，這些都使得保險公司需要收取更高的保費來保障其財務穩定。理解這些原因不僅能幫助僱主在選擇保險時做出更明智的決策，也能促進對勞工保險系統的全面認識，從而更好地保障員工的權益。