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前言

Contractors’ All Risks（英文簡稱：CAR），中文名稱為建築工程全險、建築工程一切全險、工程綜合保險、建築商工程一切險等等。這種保單提供廣泛範圍的建築工程項目風險保障，它旨在保護承建商、項目所有者，以及其他相關方免受工程期間可能發生的財務損失或法律責任。

本篇文章將深入探討 CAR 保險的定義、涵蓋範圍和主要功能。我們將分析其在建築項目中的作用，為何它是風險管理的關鍵組成部分，以及如何有效選擇和利用這種保險，以確保您的項目能夠安全順利地完成。通過了解這一保險，承建商和業主可以更好地保護自身利益，減少潛在的財務損失。

主要保障

CAR 保險的主要保障包括：

1. 物料損毀保障： CAR 保險涵蓋建築工地、材料、設備和已完工作但未交付的實物損失，如火災、盜竊、自然災害和意外事故等。

 2. 機器設備保障： CAR 保險一般會涵蓋工地上使用的機械設備， 如起重機、挖掘機、鏟車等的財物損失。這些機器設備在建設過程中可能遭受到意外事故、自然災害、盜竊等風險，CAR 保險可以提供賠付保障。

3. 第三者責任保障： 提供因承建商疏忽引致的第三者身體受傷或財物損失所需負上的法律責任保障。

主要特點

CAR 保險的主要特點包括：

1. 靈活的保險範圍：CAR 保單可根據具體建築項目的需求進行定製，包括在建工程、試運行和調試、保養期等的保障。

2. 全面保護：CAR 保險將財產及責任賠償等保險覆蓋整合到一份保單中，為建築項目提供全面保護。

3. 項目特定保障：CAR 保險通常針對特定建築項目，從開工到項目完工驗收期間有效。

不論是大型、中型，還是小型的工程，CAR 保險都是各類型工程項目的必需品，是承建商和項目所有者在建設階段管理風險的重要工具。

額外保障

CAR 保險還可以根據不同的工程項目提供不同的額外保障，例如：

1. Professional Fees：

• 包括建築師、工程師等專業人士的費用賠償，當工程項目受損時可以獲得相關費用的賠償。

2. Removal of Debris：

• 賠償因事故造成的廢棄物清理等賠償。

3. Overtime / Express Freight：

• 賠償因事故修復需要加班或加急運輸產生的額外費用。

4. Offsite Storage：

• 包括工程材料在場外倉庫儲存期間的損失賠償。

5. A1 – Extension of cover for vibration or removal or weakening of support：

• 保障因振動、移除或削弱支撐導致的損失賠償。

6. A7 – Extension of cover for employer’s property：

• 保障承建商疏忽而引致業主財產的損失賠償。

以上只是部份的 CAR 保險的額外保障，保險公司會因應風險程度，考慮提供以上額外的保障是否需要附加保費。你應該尋找專業的保險顧問，以理解你的工程是否需要這些額外保障。

工程合約要求購買 CAR 和 Third Party Liability 的迷思

你可能會發現，當需要在大廈進行工程時，管理處或業主立案法團通常會要求承建商購買 Contractors’ All Risks（CAR）保險和第三者責任保險（Third Party Liability, TPL）。那麼，他們到底是要求你購買兩份保險，還是一份保險呢？

首先，我們要了解 CAR 保險通常包括兩個主要保障範圍：

Section 1 – 物料損毀保障

• 保障在施工期間的工程物料之損失及損毀。這包括建材、設備以及工地設施等。

Section 2 – 第三者責任保障

• 提供因承建商的工程因疏忽而對第三者造成身體受傷或財產損失的法律責任保障。

因此，一份完整的 CAR 保險保單同時涵蓋了上述兩項保障。

當然，你也可以選擇單獨購買 CAR 中的 Section 2 – 第三者責任保障，而不購買 Section 1 – 物料損毀保障。

在根據合約要求為工程項目購買保險之前，建議先與管理處或業主立案法團充分溝通，以瞭解他們的保障要求。

管理公司的要求

既然 CAR 保險已經同時涵蓋了物料損毀保障和第三者責任保障，那麼為什麼管理公司仍然要求承建商在工程開始前，分別購買 CAR 保險和第三者責任保險，而不是僅僅要求 CAR 保險呢？

這可能是因為以下幾個原因引致的：

1. 合約編寫時的錯誤理解：

• 可能是合約編寫人員誤以為 CAR 保險並不等於第三者責任保障，因此另外要求承建商購買第三者責任保險。

2. 額外的謹慎要求：

• 即使 CAR 保險已經包括了第三者責任保障，合約方可能出於額外的謹慎考慮，仍然要求承建商購買第三者責任險，確保投保人購買的 CAR 已包括了第三者責任保障。

3. 確保工程順利進行：

• 購買了 CAR 保險 和第三者責任保險，全面的保險保障使得一旦發生意外事故，工程項目就不會因為意外損失或責任問題而受到嚴重影響。
• 保障工程能夠順利完成。

總的來說，在合約中同時要求購買 CAR 保險和第三者責任保險，可能是合約編寫的錯誤，也可能是出於額外的謹慎考慮或保障工程能夠順利的需要。因此建議您可以多與管理公司等部門溝通，進一步了解他們的具體的要求和考慮。

如需索償 CAR 保險，誰是保險的賠付對象？

Section 1 – 物料損毀保障：

• 主要是工程項目的承建商（Contractor）。
• 因為 Section 1 保障的是工程項目本身的財產，一旦發生意外損失，賠付的對象就是工程的擁有者，即承建商。

對業主的好處：

如果承建商沒有購買 Section 1 的保障，萬一發生意外，可能會影響工程的後續進行。因為一旦發生事故，承建商將無法獲得保險公司的賠償，這可能導致他們沒有足夠的資金重新購買材料進行工程。在這種情況下，為免影響工程進度，業主可能不得不自行承擔損失。

相反，如果承建商購買了 Section 1 的保障，則可以確保在發生意外時迅速獲得賠償，從而保障工程能夠順利進行，減少業主的財務風險。

Section 2 – 第三者責任保障：

• 主要是第三者或財物的擁有者。
• 當工程造成第三者人員受傷或第三者財物損失時， Section 2 就會提供賠償，而實際上接受賠償的是遭受損失的第三者，而不是承建商，也不是業主。
• 如果保單加上以下這項擴展條款，則在適當情況下，接受賠償的也可以是業主：A7 – Extension of cover for Employer’s Property (Sublimit: $20,000,000 AOA/AOP)

總的來說：

• Section 1 保障的是工程項目的承建商自身的財產和材料，同時也保障了業主免受因承建商的損失而影響工程進度。
• Section 2 則保障了工程項目對第三者身體或財物造成的意外損害，保險公司賠付的對象是第三者。

需要提供甚麽資料？

在承接工程項目時，承建商通常需要購買 Contractor’s All Risks （CAR） 保險，以有效管理工程自身財物和第三方責任的風險。那麼，承建商在購買 CAR 保險時需要提供哪些關鍵資料呢？有哪些需要特別注意的地方？讓我們一一探討。

1. 投保公司資料

• 包括投保人的全名或公司名稱、地址、聯繫方式等。
• 確保投保人資訊與工程合約上的承建商名稱一致。

2. 工程項目信息

• 工程名稱、合約金額、工程地點、施工範圍等。
• 詳細描述工程的性質、規模和複雜程度，有助於保險公司評估風險。

3. 工程時間

• 工程的開始和完工日期，以及預計工期長度。
• 保險期限需要覆蓋整個工程，另外需包括保養及執漏期。

4. 第三方責任

• 第三者人身傷害和財物損失的最高賠償限額。
• 根據工程風險和合約要求合理確定最高賠償限額。

5. 附加險種

• 根據工程特點，評估是否需要購買工程全險或第三者保險及勞工保險等。
• 確保保單條款能夠全面覆蓋工程項目的潛在風險。

需要注意的事項

在提供以上資料時，承建商需要特別注意以下幾點：

1. 資料的準確和及時性

• 確保提供給保險公司的所有資料都是最新和準確的。
• 如果工程方案有變更，要及時告知保險公司。

2. 保險期限的合理性

• 保險期限需要覆蓋整個工程周期，包括試運階段。
• 提前做好期限規劃，避免中途需要延長保險期限。

3. 保額的合理性

• 保額的設置要充分考慮工程實際情況，既不能過高浪費成本，也不能過低導致賠付不足。
• 可以請專業保險顧問提供建議，或者參考同類型工程的標準。

4. 附加險種的適當性

• 根據工程特點，評估是否需要購買全險或第三者保險及勞工保險等。
• 確保保單條款能夠全面覆蓋工程項目的潛在風險。

實際上承建商只要提供準確的資料，專業的保險顧問便能作出合適的工程保險方案建議給承建商購買，轉移風險，使工程順利進行。

「Contractors’ All Risks」保險是建築工程中必不可少的重要保障，為承建商和業主提供了全方位的風險防護。透過其主要保障及特點，CAR 保險不僅能夠減少意外事故帶來的財務損失，還能提升工程的穩定與安全。

在投保過程中，準確提供所需資料和了解索償程序是確保能夠順利獲得賠付的關鍵。隨著建築行業的發展，對於保險的需求也愈加重要，建議所有相關方重視並選擇合適的 CAR 保險，以保障工程的順利進行和自身的利益。

無論是承建商還是業主，了解 CAR 保險的細節及其在工程合約中的重要性，都是提升風險管理能力的有效途徑。希望本文能為您在選擇及管理 CAR 保險時提供有益的參考。