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在當今競爭激烈的商業環境中，僱員補償保險（即勞工保險）對於企業至關重要，特別是中小企業。隨著法律要求的加強和員工安全意識的提高，確保僱員得到適當的保障已成為每位僱主的責任。然而，對於許多中小企業而言，因資源和專業知識的限制，投保及改善安全措施的過程可能顯得格外艱難。

本篇文章將探討中小企業在僱員補償保險方面面臨的挑戰，並提供實用的策略和建議，幫助這些企業在遵循法律的同時，有效降低保費，提升工作場所的安全性。透過簡單而可行的措施，中小企業能夠不斷改善其安全管理，保障僱員的健康與安全，進而促進企業的可持續發展。

什麼是僱員補償保險？

僱員補償保險（Employees’ Compensation Insurance），通常被稱為勞工保險，是一種法定保險，旨在保障僱員因工意外受傷、死亡或患上《僱員補償條例》所指定時，僱主對法例規定的賠償責任補償。這項保險的主要目的是確保僱主能夠履行其法律責任，向受影響的僱員或其家屬支付相應的補償金。

僱主為何必須投保僱員補償保險？

根據《僱員補償條例》第40條的規定，所有僱主都必須為其僱員投保僱員補償保險。條例適用於所有類型的僱員，不論是全職、兼職，或是根據短期合約工作的人士等。

1.投保義務

僱主必須為所有僱員投保僱員補償保險。這是法律的強制性要求，無論僱員的工作性質、合約長度或工作時數如何，僱主都不能因任何理由或原因而拒絕投保僱員補償保險。

2.補償責任

在僱員因工受傷、死亡或罹患職業病的情況下，僱主需根據條例向受傷僱員或其家屬支付相應的補償。這包括：

• 醫療費用：僱主需負擔因工受傷而產生的醫療費用。

• 按期付款賠償：僱主需負擔受傷員工期間的收入損失。

• 喪失工作能力補償：若僱員因工受傷引致喪失工作能力的補償。

• 死亡賠償：若僱員因工死亡，僱主需支付死亡賠償金及相關的殯葬費用。

勞工保險保障範圍

勞工保險主要是根據香港的《僱員補償條例》為在工作期間發生事故的僱員提供保障。所有僱主都必須為每位受僱的員工辦理勞工保險，以保障其基本權益。這包括因工受傷而引致的醫療費用、喪失工作能力的賠償及死亡賠償等。

勞工保險包括了以下僱員因工傷意外而引致的賠償責任：

• 按期付款的賠償
• 喪失工作能力的賠償
• 醫療費用的賠償
• 普通法及律師費用的賠償
• 死亡賠償等

勞工保險保費計算因素

勞工保險的保費是根據多種因素進行評估，主要包括：過往索償紀錄、職業安全及健康措施、行業風險、市場狀況、保險公司的承保方針。

• 過往索償紀錄：僱主在過去3-5年的索償歷史將影響保費的計算。

• 職業安全及健康措施：僱主實施的安全措施和健康管理將被考量，因這能降低意外率的風險。

• 行業風險：不同工種的意外率不同，風險較高的行業保費通常較高。例如運輸行業，清潔行業、建築行業和回收行業等等。

• 市場狀況：經濟環境、社會因素及市場趨勢也會影響保費。

• 保險公司的承保方針：各保險公司的政策和成本結構不同，這會影響最終的保費。但值得注意的是，僱員的年齡並不是計算保費的主要考量因素。

如何降低保費？

若希望降低保費，一般企業可以考慮以下措施：

• 改善工作環境：投資於符合安全標準的設備和工作環境，減少事故發生的可能性。

• 職業安全培訓：為僱員提供定期的安全和健康培訓，提高他們的安全意識。

• 風險管理措施：實施有效的風險管理政策，並定期進行安全檢查。

這些措施不僅有助於降低保費，還能提升員工的安全感和工作滿意度。

對於中小企業而言，因為資源有限，確實難以實施全面的安全措施來降低僱員補償保險的保費。以下是一些可行的策略和建議，幫助中小企業改善安全管理及減少保費負擔。

真實申報所有資料

首先，企業應如實申報所有員工的資料，包括職位、年薪及其他收入。這樣不僅能夠獲得適當的保險保障，還能在未來的索賠過程中避免不必要的糾紛。

在提供員工職位和年薪時，許多負責人僅隨意列出幾個相似的職位。然而，根據具體職務及職責進行細分是極為重要的。這樣的分類不僅能夠清晰顯示不同職位所承擔的風險，還有可能降低保險費用。以下是一些具體範例：

• 行政人員：如事務助理、會計、行政主管等，應詳細列舉。

• 技術人員：如電工、機械維修工等，這類職位在風險評估中也存在不同的級別。

提供這些細分資料，可以幫助保險顧問和保險公司準確評估風險，並根據真實情況調整保費。如果資料不夠清晰，保險公司則可能會根據最高風險職位收取相應的保費。

許多企業在向保險公司報告時，僅僅描述工作職稱，而沒有說明工作內容和風險。實際工作性質的詳細描述能幫助保險公司更好地理解潛在風險。例如：

• 風險評估：一名技工的工作環境與一名辦公室職員的相比，風險程度明顯不同。例如，技工在建築工地工作與在一般寫字樓工作，所面臨的風險差異非常大。

• 安全措施：如果工作環境具備良好的安全措施、培訓及管理，則可以降低保險公司的風險評估。

實際上，如果保險公司了解到該工作的意外風險較低，則可能會以較低的保費率承保。反之，若保險公司對工作性質缺乏了解，為了避免風險與保費不符，則會收取較高的保費。因此，這些資料對最終的保費報價有著直接影響。

提高職業安全措施

僱主應採取有效的職業安全風險管理措施。良好的工作環境不僅保障員工的安全，也可以降低保險費用。例如，提供定期的安全培訓等，可以有效減少職業意外的發生等。僱主應主動通知保險顧問企業已採取有效及適當的風險管理措施，以便向保險公司陳述和增加保險公司對企業的信心，從而減低保費。

良好的索賠記錄

企業的過往索賠記錄在保險費用的計算中扮演著關鍵角色。

• 風險評估基準：保險公司通常會根據企業的索賠歷史來評估其風險水平。如果企業在過去的多年中沒有發生任何工傷索賠，保險公司會認為該企業的運營風險較低，這會導致保費的降低。

• 統計數據支持：根據統計，過去的索賠記錄是評估未來索賠風險的重要指標。沒有索賠的企業被視為管理風險的能力較強，這樣的企業通常會獲得更具競爭力的保險報價。

• 良好的記錄獎勵：許多保險公司會對過去沒有索賠的企業提供優惠保費或折扣。這是一種獎勵機制，鼓勵企業維持良好的安全管理和風險控制措施。

• 長期合作的好處：如果企業與保險公司保持長期的合作關係，並且在這段期間內維持良好的索賠記錄，保險公司可能會進一步提供額外的優惠或更靈活的保險條款。

因此，企業的過往索賠記錄對保費的影響是顯著的。良好的索賠歷史不僅有助於降低保險費用，還能促進企業持續改善安全管理，建立穩健的風險控制體系。這不僅惠及企業本身，也能為員工創造更安全的工作環境。

了解行業自身風險

企業應了解自己所屬行業或工種的意外發生率以及承擔的風險，這有助於制定適當的保險方案。一些行業的風險較低，能獲得較低的保費。

細讀保險條款

在簽署保險合約之前，務必仔細閱讀條款，了解承保範圍和除外條款。這樣才能在發生意外時，明確自己的權益。

考慮購買綜合(Package)保單

許多公司負責人只重視法例要求的勞工保險，從而忽略了其他可供選擇的保障。事實上，許多保險公司提供的綜合保險方案，通常比單獨購買勞工保險更為經濟，且包括更廣泛的保障範圍。企業應考慮以下幾點：

• 綜合保險的類型：例如辦公室綜合保險和店鋪綜合保險，這些方案通常能涵蓋更多風險，並提供額外的保障。

• 諮詢專業意見：在考慮綜合保險報價時，不要急於拒絕，應與保險顧問深入溝通，了解其優勢。這種靈活性能讓您在保費上獲得更大的優惠。

舉個例子：

A保險公司單獨售賣勞工保險的費用為HK$2,100，而B保險公司提供的店鋪綜合保險則為HK$2,500。雖然保費相差HK$400，但B保險公司提供了以下額外保障：

1. 店鋪財物全險
2. 業務中斷保險
3. 金錢保險
4. 第三者保險
5. 勞工保險

因此，僅需多支付HK$400，即可獲得四項額外保障。面對如此明顯的價值提升，您還會拒絕綜合保險的報價嗎？