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勞工保險（又稱僱員補償保險，簡稱勞保）是保護員工的重要保障。然而，在購買勞保的過程中，許多負責人或HR常常容易陷入一些常見的陷阱。本文將深入探討負責人最容易落入的六大陷阱，以及如何避免這些錯誤，確保您的勞保保單真正有效。

臨時和短期員工也需要買保險？

許多企業在聘請臨時或兼職人員時，往往誤以爲由於兼職員工的工作性質是臨時的、工作時間短、且經常更換，那就不需要為兼職及臨時員工購買勞保。然而，根據法律規定，即使是短期的替工或臨時兼職員工，也需要投購勞保。如果不為這些兼職及散工投保，當意外發生時，企業可能面臨法律責任和經濟損失。

尤其是當兼職員工受傷時，企業不只需要賠償他們在自己公司工作的工資，還需要賠償他們當月為其他公司從事其他工作的收入損失。這對企業財務的影響可能相當重大，因此不容忽視。

那麼，保險公司通常是如何計算中途加入的全職或兼職員工的保費呢？

一般來說，保險公司會按日計算新加入的員工的保費。具體計算方式如下：

• 根據員工的職位設定保費率。如果之前的保單中已有該職位，則一般會沿用現有的保費率；若之前的保單中沒有該職位，則需要向保險公司索取報價。
• 兼職員工的年薪（法定最低年薪計算為為HK$66,000）乘以保費率，再乘以受保日數，最後除以365日，計算得出的附加保費，再加上10.8%的勞工保險徵費及0.1%的保監徵費。

另外，在購買勞工保險時，必須注意報價單或保單上是否清楚標明該職位為兼職。如果未明確列出，保險公司將會將該職位視為全職處理。例如：

如在保單上未明確列出兼職員工的情況，可能會帶來以下幾個嚴重後果：

• 理賠申請被拒絕

如果兼職員工在工作中發生意外，保險公司可能會拒絕理賠，理由是該員工未在保單範圍內。這將使企業面臨巨大的經濟損失。

• 法律責任

若兼職員工受傷並向公司索賠，企業將承擔全部的法律責任和賠償費用，包括醫療費和因工傷造成的收入損失等。

• 保險合同的無效性

若保險公司發現投保人故意隱瞞或不正確申報員工類型，可能會視為保險詐騙，從而導致整個保險合約無效。

• 增加未來保費

若因未申報兼職而導致的索賠事件，將影響企業的未來保險成本，可能導致保費上升。

因此，為了保護公司及員工的權益，確保在保單中明確涵蓋兼職員工至關重要。

在安排勞保時，準確申報職位非常重要。如果保險公司保單上填寫的職位為「室內文職工作」，而實際上該員工的工作性質是需要經常外出的銷售工作，這可能導致投保無效。一旦發生意外，保險公司可能會以此為理由拒絕理賠。因此，確保申報的職位與實際工作內容一致，是每位負責人的責任。

以下是一個簡單的例子，說明如何正確向保險公司申報：

申報職位的過程中，許多負責人可能會忽視一些關鍵細節，從而影響保險的有效性。以下是經常容易被忽視的要點：

• 使用工具的情況

例如，倉務員在日常工作中可能需要使用各種工具和設備，例如叉車、唧車等工具。由於使用不同的工具對保費有不同的影響，因此，如果在保險申報中未列出這些工具的使用，可能會導致理賠問題，或保險公司收取過高的保費。

• 司機駕駛的車型

如果司機實際操作的車型與保險申報中所列的不符，可能引發理賠爭議。若事故發生時使用的車輛不在保障範圍內，保險公司可能拒絕賠償。同時，若在保險申報時未列出所使用的車型，保險公司可能會按照最高價值的車型來收取最高保費。

若忽視了這些關鍵細節，可能會令公司在事故發生時面臨重大風險。因此，負責人在申報職位時，應全面考慮所有相關工作環境和職責，確保資料的準確與完整。

在投保時，工作地點的正確性同樣至關重要。如果公司的主要辦公地點與實際工作地點不符，可能會影響到保險的有效性。

例如，如果保險只涵蓋某一特定地點，而員工實際上在不同地點工作，一旦發生事故，保險公司可能不會承擔相應的責任。因此，及時更新並報告工作地點是非常必要的。

涉及多個工作地點如何處理？

如果員工的工作地點涉及多個地址，則在保險投保時應該如實申報所有相關地點。

以下是一些建議：

• 明確列出所有地址

在保單上列出所有員工可能工作的地址，包括臨時工作地點及不同項目地點，確保全面覆蓋。

• 聯繫我們

諮詢專業的保險顧問，了解如何在保單中正確添加多個工作地點，確保符合保險要求。

• 定期更新

定期更新保單，以反映任何變更的工作地點，避免因未報告新地址而影響保單的有效性。

通過這樣的方式，可以最好地保障員工和公司在不同工作地點發生意外時的理賠權益。

隨著全球化加速，許多公司業務遍及海外，因此，出國公幹的情況也日漸增加。若負責人未能如實申報員工的海外工作，將可能導致保險覆蓋範圍的不足，甚至可能導致合約無效。一旦員工在外地出現工作相關的問題，企業就極有可能面臨重大損失。

如果員工需要出國公幹，保險公司一般都會增加保費，另外附加以下擴展條款：

Temporarily Working Overseas Clause

Liability to employees whilst temporarily working overseas notwithstanding anything herein contained to the contrary, it is hereby understood and agreed that this Policy is extended to cover any employee temporarily working or travelling anywhere in the world in the event of an accident occurred during the period of insurance and arising out of and in the course of this employment by the insured in the Business as set forth in the Schedule of the Policy.

這個條款大致的意思是保單擴展到保障所有在世界各地出差的員工。只要在保險期間內，若這些員工在工作過程中發生意外事故，且該事故與公司業務相關，就會受到保險的保障。

以上條款僅供參考，因各保險公司的條款內容可能有所不同，實際條款以保險公司所提供的內容為準。

在勞保保單中，若保單設有記名員工，任何員工變動應及時通知保險公司。若某位員工已離職但保單上仍保留其姓名，且未更新為新員工，該員工將無法獲得勞工保險保障，保險公司在發生意外時可能會拒絕賠償。因此，企業應定期檢查保單，確保員工資料的準確性，及時更新、添加或刪除員工姓名。

至於如何避免設置記名員工，企業可以選擇採用「不記名」或「全體員工」的保險方案，這樣可以涵蓋所有員工，而不需要逐一列名。這種方式能減少因離職或新入職員工而導致的行政上的負擔。

保險公司設有「記名」和「不記名」的設定主要出於以下幾個原因：

• 投保員工過少

若投保的員工人數過少，保險公司可能擔心承擔的風險與保費不成比例，因保險公司想避免出現保險不足（under insurance）的情況。記名方式能確保企業購買勞保時涵蓋所有僱員，不論合約期、全職或兼職、長工或臨時工等，這樣保險公司便可更有效地管理潛在風險。

• 行業性質或職位風險較高

如行業或職位風險較高，保險公司同樣擔心風險與保費不成比例，擔心出現保險不足的情況發生，保險公司為了能確保企業購買勞保時涵蓋所有僱員，因為便採用記名制度。

• 行業中散工或兼職情況多

在某些行業，常常出現臨時工或兼職員工，這使得保險公司更擔心出現保險不足（under insurance）的情況，因此選擇記名方式來確保企業購買勞保時涵蓋所有僱員，不論合約期、全職或兼職、長工或臨時工等。

然而，你可以要求保險公司採用「不記名」或「全體員工」方式投保勞工保險的：

• 諮詢保險經紀

聯繫專業保險經紀人或顧問，了解可行的選項和他們的專業建議。他們可以提供合適是否有「不記名」或「全體員工」的保險方案。

• 與保險公司溝通

直接聯繫保險公司的業務代表，表達對「不記名」方案的需求，詢問是否可行，以及需要提供哪些資料或文件。

• 提供公司資料

提供準確公司員工人數和詳細的工作職責等，幫助保險公司了解行業性質和需求，增加他們接受「不記名」方案的可能性。

• 比較多家保險公司

比較不同保險公司的方案，找出提供不記名保險的公司，並對比價格和保障範圍，以確保獲得最佳選擇。

透過以上步驟，您可以合理要求保險公司採用「不記名」的方式，便於管理保險和保障員工的權益。

• 勞保的誤解

在購買勞保險時，許多企業負責人常常認為不需要為所有僱員投保，因為他們誤以爲員工受傷事件不會同時發生。然而，這種想法絕對錯誤，而且更非常危險。因爲根據現行僱員補償保單內有關保單賠償限額的條款，僱主如不足額申報工資，保險公司或會因此按比例減少償付僱主須補償其受傷僱員的金額，而僱主則需要按比例承擔賠償餘額。這將可能使企業面臨重大的財務風險，尤其在需要支付員工工傷賠償的時候。

因此，不論是保險公司還是專業的保險顧問，都不會接受客戶為了節省保費而沒有為所有僱員購買勞工保險。購買勞工保險的目的，不只是保障僱員，也是同時保障企業僱主自身的法律責任。

• 兼職和臨時工的保障

對於兼職或臨時工，許多企業負責人往往誤以爲兼職或臨時工的工作性質是臨時的、工作時間短、且經常更換，因此不必為他們投保。然而，這同樣是錯誤的判斷。即使這些員工的工作時期不長，但若發生事故，他們仍可能向公司索賠。

此時保險公司會拒絕你提出的索償，因為你的保單並沒有購買他們的勞工保險。若最終確認該員工受到法例保障，企業便需負責承擔所有賠償，包括醫療費用、喪失工作能力或普通法的賠償等，這對企業的財務將造成相當的負擔。

• 年薪的計算問題

根據《僱員補償條例》（第282章），收入包括薪金、佣金、花紅、超時工作補薪、津貼等。僱主在購買勞工保險前，可以依據以下方式來預計來年每位員工的全年總收入：

• 依據過往收入記錄

先參考每位員工以往的收入記錄，來預測未來一年的全年總收入。

如果實際年薪與預計年薪有出入，一般保險公司會有以下處理方式：

• 及時通知保險公司

僱主應確保預計年薪與實際年薪之間沒有過大的差距。如發現中途有變化，應立即通知保險公司進行更正。

• 若無過往記錄

僱主可預估每位員工的每月總收入，再乘以12個月，得出預計年薪。

• 實際年薪低於預計年薪

若在保單期滿時，實際年薪低於預計年薪，僱主可以向保險公司申請退款。保險公司會要求提供證明文件（例如，12個月的強積金記錄），並在核實後進行退款。不過，需留意某些保單可能設有最低消費。

• 實際年薪高於預計年薪

若實際年薪高於預計年薪，保險公司在保單期滿時會要求支付保費差額，以彌補風險的增加。

• 如果員工人數有變

保險公司通常理解，企業在一年內員工人數會經常變動，但以下特定情況需通知保險公司：

a) 大量增聘員工

一次過增聘大量員工，例如當員工由5人增加至8-10人時，便須通知保險公司更改保單。

b) 大量刪減員工

如果企業一次性刪減大量員工且計劃不再增聘人手，則可通知保險公司。

c) 新增職位

若新增之前未有的職位，如從僅有文職人員擴展至增加貨車司機等，就必須告知保險公司，保險公司會更改保單和收取保費。

d) 特殊工作需求

員工需要使用特別工具或者出國公幹，而這在之前的保單中未曾提及，則應及時通知。

結論

正確預計年薪和人力資源的變動絕對不容忽視。僱主應根據過往的收入記錄或現行的月收入制定合理的預計年薪；同時在員工結構發生重大變化時及時通知保險公司，以避免未來可能出現的財務損失或理賠困難。透過這些措施，企業可以更好地管理其保險風險，保障自身與員工的權益，從而促進企業的穩健發展。

• 申報資料的重要

企業必須特別留意，如果申報過程中有失實或虛報的情況，這將可能導致保險公司拒絕賠償或減少賠償金額。這意味著，儘管您在投保過程中試圖節省成本，但在真正需要支付賠償金時，卻可能需自行承擔全部責任。因此，當您可能開心地省下兩千元保費，但最終卻面臨高達二十萬元的賠償追討，還需承擔法律訴訟的風險，這樣的業務風險實在不值得冒險。